[摘要] 近日，省住房和城乡建设厅出台《福建省个人住房公积金贷款管理暂行规定》以及《福建省公积金提取管理暂行规定》，进一步规范个人住房公积金贷款管理，加快个人住房公积金贷款办理，促进房地产市场健康发展。新规定已从2013年1月1日开始执行。
近日，省住房和城乡建设厅出台《福建省个人住房公积金贷款管理暂行规定》以及《福建省公积金提取管理暂行规定》，进一步规范个人住房公积金贷款管理，加快个人住房公积金贷款办理，促进房地产市场健康发展。新规定已从2013年1月1日开始执行。市场人士担心，公积金“新政”会否引来投资投机性需求搅乱当前楼市稳定局面?银行再度降息，是否会刺激楼市爆发？三种调整利息方式如何选择也大有学问。
新政策将建房提取公积金应提交的材料进行了细化，分为规划区内和规划区外两类。
在规划区内建造、翻建自住住房：应提交职工本人或配偶的建设用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、工程预(决)算书。
在规划区外建造、翻建自住住房：应提交职工本人或配偶的县级国土资源主管部门核发的《建设用地批准书》或《集体土地建设用地使用证》等相关材料、乡镇人民政府核发的《村镇个人住宅建设许可证》、工程预(决)算书。
旧政策要求提供的购买材料收据，现改为工程预(决)算书，提取的金额根据工程预(决)算书确定。
偿还房贷本息满一年方可申请提取公积金
已偿还贷款提取公积金：旧政策未规定时限;新政策明确，职工在偿还购房贷款本息满一年后方可申请提取公积金。
还贷提取公积金的金额：旧政策规定，还贷提取公积金的金额为上一年度还款(包括提前还款)金额;新政策规定，同一笔购房贷款的提取总额不超过已偿还的购房贷款本息之和或申请提前还款的本金。
提前还贷提取公积金：旧政策规定，提前还贷提取公积金应提供还款凭证;新政策明确，提前还贷提取公积金可提交贷款银行出具的提前还款通知书(或还款凭证)。
租房提取公积金应提供房租发票
租房提取公积金的额度：旧政策规定，房租支出超过职工家庭收入总额15%的部分可每年提取一次公积金，用于支付房租;新政策规定，房租支出超过职工家庭收入总额15%的，所有提取人的提取总额不超过上一年度实际支付的房租总额及家庭年工资收入的50%。
租房提取公积金的条件：旧政策规定，租房提取公积金应提供缴半年以上的租金收据;新政策规定，租房提取公积金应提供地税部门开具的上一年度的房租发票。
城镇低保户可每年申请提取住房公积金
贷款管理《暂行规定》还明确:停止缴纳公积金累计15个月，将收回贷款余额。提取管理《暂行规定》则明确了“城镇低保户职工每年可申请提取住房公积金”。
享受城镇低保的职工可每年申请提取公积金。职工部分或者全部丧失劳动能力，造成生活困难的，可申请提取公积金。职工遇到自然灾害或者突发事件造成家庭生活严重困难的，所有提取人可以在灾损发生一年内申请提取使用公积金，提取总额不得超过当地有关部门认定的灾损总额。
生活严重困难家庭提取公积金有限额
新政策明确，职工因遇到自然灾害或突发事件造成家庭生活严重困难的，提取总额不超过当地有关部门认定的灾损金额。
旧政策规定，职工因本人及其配偶、父母和子女发生省级劳动保障部门规定的特殊病症而造成家庭生活严重困难的，职工本人及其配偶可申请提取公积金。新政策将提取范围增加为双方父母。
对审批意见有异议可书面提出复审
新政策缩短了申请提取公积金的办理时限。旧政策规定，职工有异议的或职工异地购房的，公积金管理中心应在5至7个工作日内作出准予提取或不准予提取的决定;新政策规定，公积金管理中心应自受理申请之日起3个工作日(异地购建房的5个工作日)内作出准予提取或不准予提取的决定。
新政策新增了复议规定。新政策规定，职工对公积金管理中心作出的不准予提取的审批意见有异议的，可书面提出复审，公积金管理中心应自接到复审申请之日起5个工作日作出书面答复。
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福州市住房公积金:骗贷者5年内不能申请贷款
新规定明确，凡具有完全民事行为能力的住房公积金缴存职工，在缴存地购买、建造、翻建、大修自住住房时，可申请公积金贷款。贷款额度由管理中心根据借款申请人家庭收入、住房公积金缴存额、住房总价款、抵(质)押物价值等进行综合测算确定，不得超过公积金贷款额度和抵(质)押物价值的70%(如遇国家政策调整，按照新的政策执行)。借款申请人公积金贷款月应还款额与其本人及其配偶个人信用报告中反映的已有各项贷款月应还款额之和，占借款申请人家庭月收入之和的比例控制在50%以内。贷款期限可以控制在借款人法定退休年龄顺延5年内，但最长不超过30年；大修自住住房的，贷款期限最长不超过10年。
新规定强调，管理中心应加强公积金贷款审核审批管理，建立初审、审核、审批的三级贷款审批制度。住房公积金贷款(含保障性住房建设贷款)使用率超过75%时，管理中心应适时启动应急预案。
新规定还对贷后管理作了规定。借款人应当按照借款合同约定偿还贷款本息。贷款期间发生下列情形之一的，管理中心或受托银行有权对借款人、担保人采取一种或数种债权保护措施，借款人应承担全部违约责任：借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料；擅自改变贷款用途或挪用贷款；借款人未按合同约定的还款计划连续3个月或累计6个月未按时偿还贷款本息；借款人死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，若无继承人、受遗赠人、法定代理人，或其已继承财产的法定继承人、受遗赠人、法定代理监管人拒绝履行借款合同。
暂行规定还对违规责任作了明确规定。借款人及其所在单位或相关机构利用虚假材料骗取公积金贷款的，管理中心应当按照借款合同约定终止合同、停止支付或提前回收全部贷款，并按规定予以处理：借款人提供虚假材料骗贷的，管理中心应将有关情况书面告知职工所在单位、其主管部门或当地监察机关，同时5年内不受理其公积金贷款申请；借款人所在单位出具虚假证明造成骗贷的，管理中心应提请当地监察机关或其主管部门依法依纪追究所在单位直接责任人员和相关领导责任。
凡缴交单位未办理正常缓缴手续，借款人在贷款手续完成后即恶意停止缴交住房公积金连续12个月或累计15个月的，管理中心有权提前终止借款合同，提前收回全部贷款余额。
福建明年2月1日起单位不办公积金账户 可罚5万
按照新规，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续，不整改的，将被处以1万元以上5万元以下罚款。新规还明确住房公积金管理中心为行政执法主体，并按照单位违法影响程度等因素，将罚款”分为1万、3万、5万元三档基准。该规定将于2月1日起施行。
元旦起公积金贷款额度不得超７成 贷款年限退休后顺延5年
1月1日起起，我省各地公积金贷款、提取政策将统一。其中，贷款额度统一为不超过七成。
新规明确为贷款额度不超抵押物的70%，贷款年限可控制在退休后顺延5年。根据新规，凡具有完全民事行为能力的住房公积金缴存职工，在缴存地购买、建造、翻建、大修自住住房时，可申请公积金贷款。
公积金贷款额度由管理中心根据借款申请人家庭收入、住房公积金缴存额、住房总价款、抵(质)押物价值等进行综合测算确定，不得超过管委会确定的公积金贷款额度和抵(质)押物价值的70%(如遇国家政策调整，按照新的政策执行)。贷款期限可以控制在借款人法定退休年龄顺延5年内，但最长不超过30年;大修自住住房的，贷款期限最长不超过10年。
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公积金个贷执行新利率 房奴减负百万元30年期贷款 月供可减少333元
五年期以上年利率为4.5%
2012年央行两次降息，按照惯例，绝大多数银行将自2013年1月1日起执行新的贷款利率。这也就意味着，有房贷、车贷的人利息支出将“减负”。
以等额本息还款方式的房贷(每个月月供相同)为例，假如购房者向银行借了100万元30年期的房贷，2012年6月8日前，按照7.05%的年利率计算，借款人的月供为6686.64元;在2013年1月1日之后，当房贷年利率执行6.55%的新标准时，借款人的月供为6353.60元，月供要比以前少333元。即便按的7折利率来算，执行新利率后，房贷月供也会减少211元。
大部分职工月供将调整
根据住房公积金有关管理规定，对于2012年7月6日(含2012年7月6日，以借据放款日期为准)以后发放的个人住房公积金贷款，按调整后的新利率执行；对于7月6日前已发放的个人住房公积金贷款，贷款期限在一年以内(含一年)的，执行原合同利率，不进行调整。贷款期限在一年以上的，于2013年1月1日，按调整后的新利率执行。此次公积金利率调整后，绝大多数2012年7月6日前已发放贷款的购房职工都面临着还款额的调整。
值得注意的是，由于购房者的贷款时段不同，其享受到的银行房贷利率优惠情况也不同。
例如6月8日到7月6日办理贷款的购房者，则只能享受到一次降息带来的利好。这部分购房者此前100万元20年期贷款月供为7633.40元，元旦后每月仅省下148.2元。
还有购房者曾享受了银行房贷利率8.5折或9折的优惠，有人则接受了房贷基准利率上浮，特别是在2009年、2010年时享受了7折利率优惠的购房者也很多，对于这部分以非基准利率贷款的购房人而言，元旦后的房贷月供同样有所变化。
其中，利率上浮的贷款购房人在元旦后的月供变化幅度，而享受7折利率优惠的购房者所能得到的“减压”幅度自然也。
三种调整利息方式如何选择有诀窍
目前银行利息调整有三种形式：一是央行基准利率调整后，贷款利率在次年的年初(通常是1月1日起)执行新利率；二是满年度调整，即每还款满一年，调整执行新的利率；三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新利率。
通常，大多数银行遵循种方式，也有少数银行采用后两种方式。有业内人士支招，在降息通道下，选择按月调息对贷款人比较实惠；而在加息通道下，选择按年调息会更划算。
专家称上半年仍有降息可能
2012年的两度降息以及经济增速的减缓让不少专家对于2013年央行再度以降息来缓解经济压力的预期上升。
日前，中金首席经济学家彭文生就公开预测，2013年全球货币政策将以宽松为主基调，尽管2012年央行已经连续两个月下调存贷款基准利率，但是“2013年上半年也还有进一步的减息可能性。”
房贷利率下调的强烈预期对于房地产市场的成交无疑是一大利好。有开发商认为，降息就是间接降低购房门槛，会带动更多刚需入市买房。
去年6月8日，央行首次降息曾被多方解读为“针对楼市的救市政策”，而对政策的这一解读也导致6月部分恐慌性购房现象出现。
7月，也许是为了避免外界对二度降息的过度解读甚至误读，央行在发布降息幅度的同时，就特意附加了“个人住房贷款利率浮动区间不作调整，金融机构要继续严格执行差别化的各项住房信贷政策，继续抑制投机投资性购房”的说明，意在表明降息与房贷政策松动无关。
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