童大焕：中国更应有自己的穷人房贷计划

来自《21世纪经济报道》的消息说， 4月初，联合国全球住房基金会(下称GHF)主席表示，3个月后将在中国实施2.5亿美元的援助住房计划。主要是建设小户型(40—50平方米)的房屋。所有的房屋都配有浴室、厨房、两间卧室，以及干净的自来水，一个化粪池系统。GHF为低收入群体的购房者提供按揭贷款。本地银行首先为这些人提供按揭，一年之后，基金将90%的按揭买下，为银行分担风险。GHF的按揭利率将低于本地银行的利率。在中国应该也会低于现在的利率。

中国数亿进城农民的住房需求基本上被完全排斥在现有商品房市场和政府的住房保障体系之外，这是一个巨大的市场。

不用担心穷人的还贷信用问题。不论是尤努斯的小额贷款银行(仅凭多人的个人信用担保，无需财产担保)，还是联合国全球住房基金会的历史实践都证明，穷人的信用相当可靠。诚如GHF主席所介绍的：我们不担心低收入家庭不付款，在我们基金成立的几十年历史中，帮助过很多国家城市的低收入人士，历史上只有少于2%的坏账率。

不仅是进城的低收入阶层应该享受到与城市居民平等的住房按揭权利，就是城市居民在农村盖房(目前这方面基本还是被禁止)、农村居民在农村盖房，也应该享受到与城市居民同等的优惠利润的按揭权利。无论是对于土地这个基本生产资料和对于农村房屋这个基本生活资料，他们在拥有相关权利上与城市居民相比都是不平等的。这种权利的不平等又加剧经济地位的不平等。

通过对社会贫困和个人贫困的研究表明，穷国、穷人的贫困往往是因为制度的贫困和权利的贫困。许多城乡贫民其实并不缺乏必要的能力，更不缺乏前进的动力，只是社会没有赋予他们发挥这些能力的公平机会和公正权利。权利的不足造成了机会的不足，机会不足则直接影响其经济收入，并最终导致贫困。经济贫困又进一步加剧了全方位的社会歧视、排斥和权利不平等。如此恶性循环往复不休。

把平等的土地、房屋与金融权利还给城乡贫民，他们将不会永远地贫穷下去，中国经济也不会永远依靠外向型经济支撑一时的、难以持续的繁荣。

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