专栏：在银行打太极背后 怎样才能享受七折房贷

www.soufun.com 房地产门户-搜房网 2009年01月12日13:03 来源：和讯   

央行推出房贷利率七折优惠以来，各大银行房贷细则的出台是“远看山有色，近听水无声”，各位辛苦的“房奴”更是翘首以盼，只能望梅止渴，就是按已出台的政策能享受利率优惠的人也是少之又少。

形成这种局面的原因首先是政策推出时间较紧，各银行大都处于观望状态，等待上级最终的细则和客户的反映；其次就是从各家银行心里来说，并不愿意执行房贷利率七折优惠的政策，目前国内银行净利润的主要来源就是利差收入，房贷利率打了七折后，银行的净收入就打了折扣，各银行净利润的任务可是很重的，能拖一时算一时吧。

首先，大部分的工薪阶层应该想到的是公积金贷款，公积金贷款５年以上利率为４.０５%，比现行银行贷款利率５.９７%，打七折后的４.１５８%还要优惠０.１个百分点。现在中小城市公积金上限已提高至４０万元，北京已提高至６０万元，对于一般购房者也应该能解决一定困难了，对于没有公积金的购房者，按公积金贷款最新政策，只要有固定收入，并提供两个正常缴纳住房公积金的担保人也可以拿到公积金贷款，有条件的可以试试。

其次，转按揭贷款，虽然大型银行迟迟不肯推出房贷优惠细则，但是一些中小银行对于购买新房和转按揭的优惠措施已开始悄然实施，准备要蚕食大型银行的房贷地盘了。这里的“转按揭”就是个人住房转按贷款，是指已在银行办理个人住房贷款的借款人，向开办七折房贷利率优惠的银行申请新按揭贷款，用于偿还原贷款银行的贷款，并将赎回的房产用于新贷款行抵押的贷款方式。这里转按揭要注意的就是原贷款行提前还贷的违约金，和新贷款行的一些手续费，不过由于银行间的竞争，往往新贷款行可以对手续费进行优惠甚至减免。再就是手续要复杂一点，不过为了白花花的银子，复杂点就复杂点吧。还有就是以不变应万变，就是你嫌麻烦不想来回的转按，也可以将要求转按做为一个条件来与银行讨价还价，银行怕丢了贷款，减少了利润，没准你的小算盘将会得逞。

再有，就是做为单位或小区一起做房贷较多的同仁，还可以出动谈判代表或开发商来与银行统一协商谈条件，要求利率优惠或转按，这需要的不仅是智力和体力，还要有恒心，相信最终银行不会让大批客户流失的，即使不是七折也许能享受个七五折或八折呢，至少比原来要少花钱嘛。

另外，就是大家要在自身上做好准备，要知道大部分都要求房贷优惠利率的申请者最近一年没有不良还款纪录的，注意一下自身的信用纪录，不要说机会来的时候你没有准备好哦！

（作者王锐：全国十佳理财师，中行河北省衡水分行理财中心资深理财师）

责任编辑/zhangxianqiang.yt

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